Оплата товарів частинами: переваги та недоліки

У сезон розпродажів придбання товарів за допомогою сервісів оплати частками може бути дуже актуальним. Розповідаємо, що таке оплата товарів частинами, як працюють BNPL-сервіси та що буде, якщо прострочити платежі.

З 2021 року росіяни можуть розбивати вартість покупок на рівні частини без переплат, що вигідно відрізняє цей сервіс від традиційних кредитів та розстрочок. За підсумками дев'яти місяців 2024 обсяг ринку оплати товарів частинами в Росії досяг 200 млрд рублів. За два квартали сегмент збільшився у 1,5 раза. Які є переваги та недоліки в оплаті частками, розповідає Центр фінансової експертизи Роскачества.

Оплата частинами (частками, спліт) – спосіб придбання товарів чи послуг з оплатою рівними частками (сплітами) без негативних наслідків у вигляді переплат. Цей метод відомий як BNPL, або "купи зараз, плати пізніше".

Суть такого підходу полягає в тому, що вартість товару поділяється на кілька рівних платежів, найчастіше на чотири. При покупці клієнт оплачує лише першу частину, тоді як інші підсумовуються і автоматично списуються з картки через регулярні проміжки — наприклад, кожні два тижні.

• термін повернення грошей сервісу до двох місяців;
• сума купівлі до 30 000 рублів, але й вище;
• мінімальні вимоги до даних клієнта: прізвище, ім'я, по батькові, номер телефону та реквізити платіжного засобу (картка чи рахунок);
• відсутність потреби для клієнта надавати паспортні дані або підтвердження доходів;
• платежі – рівними частинами або частками;
• сервіс надається окремо виділеним BNPL-провайдером, з яким клієнти підписують угоду.

Валерія вирішила придбати дитячий диван до заробітної плати. Вона зареєструвалася в інтернет-магазині, додала товар у кошик та обрала оплату частинами. З її карти відразу було списано чверть вартості покупки, а диван доставили лише за кілька днів. Другий платіж – через два тижні після першого, третій – через два тижні після другого, четвертий – через два тижні після третього. Також за купівлю товару Валерія отримала кешбек від сервісу за те, що вдалася до їхніх послуг.

Скористатися сервісом оплати частинами в основному можна в онлайн-магазинах, але офлайн-бізнес став підключати послуги сервісу. Відомості про новий спосіб оплати розміщуються на касі та на цінниках – як в онлайн-, так і в онлайн-форматі.

В даний час споживачі все частіше використовують сервіс "купівля зараз – оплата пізніше" не тільки для придбання невеликих товарів, але і для більших витрат, таких як навчання, меблі або авіаквитки. Наприклад, 58% всіх покупок частинами пов'язані з побутовою технікою та електронікою. Крім того, можливості BNPL розширюються і його починають використовувати для фінансових продуктів, наприклад, для оплати страховок.

Розподіл найпопулярніших категорій при оплаті BNPL, згідно з опитуванням користувачів у 2023 році.

Нюанси роботи сервісів BNPL, про які важливо знати

Переплати

За дотримання основних умов сервісу — повної оплати товару протягом двох місяців — не буде переплати та нарахування відсотків. Сервіси намагаються увімкнути комісії не покупцю, а продавцю. Але так відбувається не завжди, іноді комісію доведеться платити й покупцю. Потрібно уважно вивчати пропозиції сервісів.

Комісії користування сервісом можуть виникнути, якщо платежі розтягнуті терміном від 4 до 12 місяців.Наприклад, комісія має сервіс «Плати частинами». Періодично її теж скасовують, коли проводять акції із залучення клієнтів до сервісу.

«Яндекс Спліт» включає комісію, якщо вибрати спліт терміном починаючи від чотирьох місяців. Виглядає це так:

Ноутбук на "Яндекс Маркеті" на 14 листопада 2024 коштує 46 895 рублів. Якщо розбити платіж на чотири рази та сплачувати два місяці, переплати не буде. Тобто для покупця, який скористається сплітом на два місяці, ціна не відрізнятиметься від ціни для того, хто купує без спліту.

Якщо покупець вирішить платити чотири місяці, то переплата за весь термін становитиме 3399 рублів. За шість місяців і шість платежів – 7649 рублів. За 12 місяців та 12 платежів комісія складе 6536 рублів.

Приклад переплати на Яндекс Маркеті, якщо скористатися сервісом Яндекс Спліт.

При цьому є сервіси, які все ж таки закладають у вартість товару переплати без можливості вибору з боку покупця. Наприклад, Wildberries переплату включає платежі, розбиваючи повну оплату товару на шість частин тривалістю виплат три місяці.

Приклад переплати при оплаті частинами Wildberries: за товар вартістю 1215 рублів потрібно переплатити 191 рубль за три місяці.

Вплив BNPL на кредитну історію

Сервіси оплати частинами не взаємодіють із бюро кредитних історій (БКІ). Використання послуг оплати частинами не відбивається на кредитної історії користувача.

Сервіси використовують власну платформу для оцінки платоспроможності клієнтів, ґрунтуючись на даних, таких як номер телефону, цифровий слід та історія покупок у магазинах-партнерах.

Прихована розстрочка

Сервіси оплати частинами переважно використовують публічну оферту, яка фактично є договором доручення. Наприклад, у сервісі "Т-Банку" "Долями" оферта приймається з моменту реєстрації користувача.

Перед ухваленням рішення бажано уважно вивчити умови покупки, ознайомитися з типовим договором, який, як правило, можна знайти у нижній частині сайту сервісу. Наприклад, платформа «Мокка» представляє себе як сервіс «купівлі зараз — оплати пізніше», але фактично складає договір, подібний до тих, що використовують у мікрофінансових організаціях (МФО). У таких документах обов'язково вказуються всі умови використання сервісу та штрафи за прострочення платежів.

Дострокове погашення

Клієнти можуть погашати платежі достроково, не чекаючи чергового циклу сплати, що дозволяє значно скоротити час виплати загальної суми.

Повернення товару

Умови повернення товарів залишаться аналогічними тим, що передбачені під час оплати будь-яким іншим способом. Як правило, покупки можна повернути без особливих проблем, якщо вони не підійшли з якихось причин. Однак є категорії товарів, такі як ювелірні прикраси, меблі, побутова техніка та електроніка, які приймають назад лише у разі дефектів.

Вибір сервісу

При виборі BNPL-платформи рекомендується довіряти лише перевіреним сервісам, які забезпечують безпеку фінансів. Найкраще спочатку вибирати товари на офіційному сайті магазину, а потім розглядати можливість оплати частинами через пропонований сервіс. Якщо спочатку почати шукати сервіс оплати частинами, є ризик зіткнутися із шахраями та втратити гроші без можливості повернути їх.

Ринок сервісів оплати частками переважно зосереджений у руках банківських установ та ІТ-компаній. Наприклад, "Долями" від "Т-Банку", "Яндекс Спліт" від "Яндекса", "Плати частинами" від "Сбера", "Поділи" від "Альфа-Банку".
Як оформити оплату товарів частками
Як здійснити оплату товару частинами онлайн та офлайн:

Періодичність платежів

Спліт-сервіси пропонують різні схеми обслуговування. В «Яндекс Спліті» доступні два варіанти оплати, які можна вибрати під час покупки:

• Класичний сервіс оплати частин без комісії. У цьому випадку платежі розподіляються на два місяці, виплачуються рівними частинами кожні два тижні без додаткових процентів.
• З комісією. Оплату остаточної суми необхідно здійснити протягом чотирьох або шести місяців, при цьому вартість товару збільшується.

Контроль коштів на рахунку

Оскільки списання коштів відбувається автоматично у дні платежів, важливо, щоб було достатньо грошей на рахунку. Хоча деякі послуги надсилають нагадування, рекомендується також самостійно стежити за своїми фінансами.

Якщо на основній карті недостатньо коштів, сервіс оплати частинами може використовувати дані іншої картки. Наприклад, в «Яндекс Спліті» від «Яндекса» можна задіяти іншу карту, зареєстровану в «Яндекс-ID», а в «Долями» – карту, яка була прив'язана раніше.

На 2024 рік сегмент оплати частинами не має чіткого регулювання з боку Центробанку або інших контролюючих органів. Наприклад, відсутня система оцінки рівня закредитованості та доходів споживачів, а також немає регулювання за розмірами пені та штрафів. Умови угоди регулюються лише Цивільним кодексом.

З 1 грудня 2025 року Банк Росії на підставі нового законопроекту, якщо він буде прийнятий, отримає повноваження щодо регулювання BNPL-сервісів, включаючи контроль та нагляд сфери, збір звітності та ведення реєстру операторів послуг розстрочки.

Оплата частинами на поточному етапі не конкурент POS-кредитування і кредитів готівкою, оскільки в основному працює в сегментах з низьким чеком, до 30 000 рублів. У цих випадках класичні кредитні інструменти не застосовуються. загального обсягу кредитних товарів, тоді як частка послуг оплати частинами становила лише 0,2%.

Порівняльний аналіз різних фінансових продуктів

Що буде, якщо прострочити платіж?

Якщо на прив'язаній картці не виявиться достатньої суми на день платежу:

• обслуговування оплати частинами надасть кілька днів для виправлення ситуації;
• автоматично спише кошти з інших карток, пов'язаних з обліковим записом покупця.

Якщо після закінчення виділеного сервісом терміну гроші не надійдуть, користувачеві буде нараховано штраф у вигляді фіксованої суми, або відсотка від регулярного платежу, або пені за кожен день прострочення. Часто штраф можна сплачувати частинами, що може спростити процедуру погашення.

Якщо повністю відмовитися від оплати послуг сервісу, тобто ризик потрапити до чорного списку, внаслідок чого подальше використання послуг сервісу «купівля зараз — оплата пізніше» стане неможливим.

Крім того, заборгованість може бути стягнута через суд або передана до рук колекторів. Деякі компанії також інформацію про проблемних клієнтів повідомляють у БКІ.

Чи нараховуються відсотки?

За користування послугами провайдерів відсотки не нараховуються, якщо це не обумовлено в оферті, наприклад, у разі збільшення терміну виплат. Продавець отримує гроші за товар відразу ж, адже сервіс «купівля зараз – оплата пізніше» перераховує всю суму магазину в момент продажу, а потім покупець розплачується із самим постачальником сервісу. За цю послугу обслуговування оплати частинами стягує комісію з продавця.

Для бізнесу комісія становить у середньому від 4 до 8% розміру чека. Ця сума вже включає еквайринг. Завдяки цьому послуги спліт-сервісів стають привабливішими порівняно з оплатою банківськими картками, де комісії банків можуть сягати 1,5–3%.

• Сервіс "Долями" від "Т-Банку" стягує 7% від суми наступного платежу, якщо протягом двох днів на рахунку не вистачає коштів. До повного погашення заборгованості користувача немає можливості здійснювати нові покупки за допомогою даного сервісу.
• «Плати частинами» від «Ощад» передбачає нарахування 5% від суми платежу, незалежно від того, як довго триває прострочення.
• "Поділи" від "Альфа-Банку" при кожному випадку прострочення стягує фіксовану суму – 399 рублів.
• «Яндекс Спліт» вказує в оферті, що у разі затримки платежів сервіс має право відмовитися від укладання нових договорів із таким клієнтом у майбутньому.

Клієнт придбав товар вартістю 30 000 рублів та вніс перший платіж у розмірі 7500 рублів. Через два тижні з його картки має бути списано ще 7500 рублів. Однак якщо на карті недостатньо коштів, то через два дні після прострочення обслуговування нарахує штраф у розмірі 7%: це буде 7500 рублів × 0,07 = 535 рублів.

Якщо користувач не розібрався і уклав кредитний договір, то у разі прострочення платежу нараховуватимуться відсотки, якби була заборгованість за кредитною карткою, не погашена в рамках пільгового періоду.

Коли вигідно скористатися таким методом?

З точки зору споживачів, послуги оплати частками є зручним інструментом для швидкого придбання необхідних товарів без зайвих витрат і складних процедур. Все, що потрібно для оформлення, — це номер телефону та можливість внести лише 1/4 частини суми. Це спрощує процес планування бюджету та робить покупки більш комфортними.

Сервіси оплати частинами особливо привабливі для тих, хто уникає кредитів через високі процентні ставки. Регулярні користувачі сервісів оплати в спліті найчастіше поділяються на дві категорії:

• клієнти, які принципово відмовляються від банківських кредитів;
• ті, хто вже має високе кредитне навантаження і не може пройти оцінку кредитоспроможності для отримання стандартного кредиту, проте може скористатися фінансуванням через BNPL, поки цей продукт не регулюється законом.

Практично кожен ресурс, який пропонує можливість оплатити товар частинами, зазначає переваги цього. До найпоширеніших переваг можна віднести:

• відсутність нарахування процентів;
• швидке оформлення без довгих очікувань схвалення банку;
• автоматичне списання коштів;
• заздалегідь встановлений графік платежів;
• пуш-повідомлення про майбутні платежі;

У чому основні недоліки цього?

Основні недоліки методу «купівля зараз – оплата пізніше»:

• Обмежений асортимент товарів та магазинів-партнерів. Перевага сервісу «купівля зараз — оплата пізніше» в тому, що він дозволяє розділити платежі, однак у разі відсутності бажаного товару чи послуги партнери сервісу скористатися цією можливістю не вдасться. У таких ситуаціях альтернативою залишаються традиційні банківські кредити та розстрочки.
• Невеликі терміни без переплат. При використанні сервісу оплати частинами необхідно сплатити борг протягом короткого періоду — зазвичай від півтора до двох місяців. Інакше нараховуються комісії та штрафи. Це значно менше порівняно з кредитними картками, які пропонують безвідсотковий період терміном до року, або POS-кредитами, де термін погашення може бути ще довшим.
• Підвищений ризик імпульсних витрат. Легкість оформлення покупки за допомогою сервісів оплати частками може призвести до того, що покупцеві не вдасться правильно оцінити свій фінансовий стан. Через відсутність явних наслідків затримки платежів зростає ризик втрати фінансової дисципліни.
• Суворі ліміти. Є обмеження кількості одночасно оформлених покупок. У деяких сервісах, наприклад, можна оформити лише дві покупки та на лімітовану загальну суму, яку не можна перевищувати.
• Зростання рівня нерегульованої закредитованості. Сервіси оплати частинами надають можливість отримання фінансових послуг без перевірки кредитоспроможності, що може спричинити зростання закредитованості населення.
• Громадянам важливо уважно стежити за своїми борговими зобов'язаннями. Справа в тому, що банки та мікрофінансові організації не завжди враховують наявність боргів перед продавцями чи сервісами, які надають послуги «купуй зараз — плати потім», оцінюючи кредитну історію.Це може призвести до того, що громадянин схвалить кредит або позику, з якою буде важко впоратися. Тому треба бути особливо пильним та усвідомлено підходити до ухвалення фінансових рішень.
• Відсутність обліку використання відстроченої оплати кредитної історії. Клієнти не можуть поліпшити свою кредитну історію, якщо погашають вчасну заборгованість, і не несуть відповідальності за прострочення з погіршенням кредитної репутації.

Чим менше ви витрачаєте гроші, тим гірше для економіки. Адже це означає, що хтось не отримає ваші гроші, ще не виробить товару чи послуг.

А на покриття дефіциту бюджету можна взяти кредит.

Все це чудово. Тільки чомусь позичальник не бере до уваги збільшення свого кредитного ризику.

Адже приймаючи рішення про придбання людина виходить із Припущення, що зможе сплатити цю розстрочку з майбутніх надходжень.

На жаль, нагода може перешкодити цим планам.

MarellaS,абсолютно правильно. Це турбує ЦБ зараз. Там справедливо зауважують, що як би ці продукти не позиціонували, за своєю суттю вони кредитні і збільшують боргове навантаження фізособи. Думаю, наступного року з'явиться нормативна база, яка регулюватиме ці послуги. Ми розповімо про це детальніше, коли стане трохи більше інформації.

Російською є назва, якою користуються інші шановані ресурси з фінансовою тематикою і це називається: сервіс BNPL-розстрочки. Хоча так, у самій фразі є латинські літери, але це вже ніби усталена назва.

Навчання

Матеріали на тему

Установка програми Банки.ру

Наведіть камеру свого телефону на QR-код і перейдіть за посиланням

ТОВ ІА «Банки.ру» використовує файли cookie для підвищення зручності користувачів та забезпечення належного рівня працездатності сайту та сервісів. Налаштування браузера.

© 2005-2025 ТОВ ІА «Банки.ру» При використанні матеріалів гіперпосилання на Banki.ru обов'язкове.

Свідоцтво на товарний знак №445945 від 18.10.2011р.

* На основі досліджень OMI (Online Market Intelligence) у 2024 р., ТОВ «Тібурон» та АТ «ІОМ Анкетолог» у 2023 р.

Сервіси оплати частинами, вони ж BNPL («купи зараз, плати потім»), з'явилися в Росії буквально кілька років тому і відразу ж набули великої популярності серед споживачів. можна лише за номером телефону і навіть без паспортних даних. Також неплатоспроможна людина. Також фінансові труднощі можуть виникнути і у порядного споживача.

Незалежно від причини прострочення чергового платежу, виникає питання: якщо це не кредит, то чим загрожує прострочення при оплаті частинами?

Яндекс Спліт з юридичної точки зору

У даному випадку Яндекс виступає посередником-буфером між продавцем і покупцем — коли людина оплачує покупку в Спліт, Яндекс перераховує магазину всю суму за свій рахунок, а вже потім поступово отримує кошти від покупця.

При оформленні Спліту вся вартість товару ділиться на кілька платежів, які споживач має внести згідно із затвердженим графіком. Залежно від цього, який час розтягнута оплата (від 2 до 6 місяців), Спліт може надаватися як безкоштовно (оплачується лише товар), і з певної комісією (її розмір додається вартості товару). Однак, як було зазначено раніше, кредитом чи позикою це в жодному разі не є.

Відповідно, інформація про оформлення розстрочки BNPL не передається до бюро кредитних історій, а отже, невнесення чергового платежу ніяк не впливає на кредитний рейтинг покупця. Більше того, договором Яндекс Спліту не передбачено й інших, властивих більшості кредитів, несприятливих наслідків за прострочення. Наприклад, нічого не йдеться про нарахування відсотків або пені та щоденне збільшення заборгованості, а також про можливу передачу боргу колекторам. Однак це не означає, що наслідків немає взагалі і можна абсолютно законно оформляти Яндекс Спліт та не платити його.

Наслідки невнесення платежів по Яндекс Спліт

У договорі, який покупець підписує під час оформлення Яндекс Спліта, міститься лише один наслідок прострочення платежів – обмеження доступу до сервісу. Це означає, що Яндекс залишає за собою право накласти обмеження на обліковий запис користувача та заборонити йому в майбутньому користуватися розстрочкою BNPL.

Але це все.Хоча Яндекс Спліт не є кредитним продуктом, а в самому договорі ніяк не конкретизовано відповідальність за невиконання покупцем своїх зобов'язань, Яндекс, відповідно до цивільного законодавства, все одно має право звернутися до суду та стягнути з власника облікового запису суму, яку той безпідставно собі привласнив. Крім цього, можуть бути стягнуті відсотки за кожен день прострочення та понесені витрати, наприклад, щодо оплати послуг юристів для участі у судових розглядах. В результаті підсумкова сума може суттєво перевищити первісну вартість товару.

Причому, незважаючи на те, що при оформленні Спліту користувач не вказує свої паспортні дані, ідентифікувати власника досить просто — суд може направити запит мобільному оператору та дізнатися, на кого зареєстровано обліковий запис.

Зазначимо, що сьогодні такої практики немає, але не можна виключати, що вона з'явиться і почне активно розвиватися вже найближчим часом.

Поліпшений Спліт: чим відрізняється і які наслідки прострочення

На відміну від класичного Спліту, Покращений є кредитним продуктом, а саме позикою у сумі від 5 до 500 тис. рублів від Яндекс Банку. Для оформлення цього кредиту необхідно підписати відповідний договір із банком та надати доступ до кредитної історії.

Фактично Покращений Спліт – це звичайна віртуальна кредитна картка. Непогашення такого кредиту, причому як повне, і часткове, пов'язане для позичальника з ризиком наступу низки несприятливих наслідків.

По-перше, при несвоєчасному внесенні платежу позичальник зобов'язаний сплатити неустойку відповідно до умов укладеного договору.У випадку з Поліпшеним Сплітом, це до 0.1% від суми заборгованості за кожен день прострочення.

Якщо позичальник не сплатить борг, то рано чи пізно (зазвичай через 6-12 місяців) банк звернеться до суду за судовим наказом. Після його отримання він зможе ініціювати виконавче провадження, в рамках якого судові пристави почнуть заарештовувати рахунки, конфіскувати майно, обмежувати позичальника у правах та вживати інших заходів з метою примусового стягнення заборгованості.

По-другеколи людина не повертає кредит, його кредитний рейтинг автоматично знижується. Залежно від розміру та тривалості прострочення у майбутньому це може стати причиною:

• надання кредиту на невигідних умовах (невелика сума, висока відсоткова ставка);
• повної відмови у видачі нового кредиту.

Зазначимо, що згідно із законом кредитна історія зберігається в Бюро 7 років і доступ до неї мають усі банки та мікрофінансові організації.

По-третє, банк має право звернутися за допомогою до колекторів або повністю продати їм борг.

Таким чином, оформляти Яндекс Спліт та не платити його – погана ідея. Залежно від цього, яким саме продуктом скористався покупець, потенційні несприятливі наслідки несплати може бути різними: від нарахування пені до спілкування з колекторами. Щоб не допустити цього, об'єктивно оцінюйте свої фінансові можливості перед покупкою на виплат і обов'язково вносите платежі згідно з затвердженим графіком.